Auto Financieren

Autofinanciering: alles wat u moet weten

Bent u van plan om een nieuwe auto te kopen? Zoeken naar een juiste auto kan een uitdaging zijn, en een deel van die uitdaging ligt grotendeels in de financieringskeuze. Is de auto die u koopt een nieuw exemplaar is of een tweedehands? Of misschien moet u wel beide financieren? Er kunnen verschillende redenen zijn om een auto te financieren met externe bronnen, misschien omdat u minder spaargeld heeft, te veel uitgaven heeft of omdat u niet in één keer zoveel geld wilt uitgeven. Om de situatie te verlichten, kan een autolening een perfecte oplossing zijn.
Over het algemeen zijn er twee financieringsmogelijkheden, een doorlopende kredietlening en een persoonlijke lening. Met een persoonlijke lening krijgt u het voorgestelde bedrag in een keer, terwijl u bij een doorlopende autolening het vooraf afgesproken bedrag met maandelijkse tussenpozen krijgt. Beide kunnen uw doel perfect dienen, maar ze hebben ook bepaalde risicofactoren. Zorg er dus altijd voor dat u de autolening eerst zelf berekent om u te helpen een weloverwogen keuze te nemen. Ondertussen zijn wij er om u te helpen bij het nemen van die beslissing door u door de beschikbare financieringsmogelijkheden te loodsen.

Een kleine tip vooraf:

Voordat u voor een lening kiest, moet u goed naar uw huidige financiële situatie kijken. Als u momenteel een auto bezit, is het beter om te weten wat de auto waard is voordat u overschakelt naar een nieuwe auto. Nadat u weet wat de beste prijs is voor uw huidige auto, heeft u wellicht een lagere autolening nodig dan u vooraf had berekend.

Waarom het betalen voor een auto met contant geld als beste wordt beschouwd:

Als u denkt dat u in de toekomst genoeg kunt sparen om andere grote aankopen en onverwachte autokosten te dekken, is, normaal gesproken, het direct betalen voor een auto de goedkoopste manier om het te kopen. Dit zijn de belangrijkste redenen waarom:

U bezit de auto volledig

Een auto kopen met contant geld betekent dat u de auto in zijn geheel bezit. Dus in het geval dat u in de toekomst in financiële moeilijkheden raakt, heeft u altijd de mogelijkheid om de auto direct te verkopen. Als u een auto hebt gekocht met een financiële overeenkomst, zoals persoonlijke huurcontracten (PCH), persoonlijke contractaankoop (PCP) of huurkoop, is de financierder tijdens het gehele contract legaal eigenaar van de auto. Dit betekent dat u de auto niet meteen kunt verkopen en als u met terugbetalingen achterloopt, verliest u uw auto mogelijk binnen de afgesproken periode.

De spaarrente is laag

Het is veel logischer om uw spaargeld te gebruiken om een auto te kopen in plaats van geld te lenen tegen een hogere rente, omdat de spaarrentes momenteel erg laag is.
Met € 1.000 op een spaarrekening ontvangt u bijvoorbeeld, bij een rente van 2%, € 20 rente per jaar. Terwijl, als u € 1.000 leent om een auto te kopen, u misschien wel 9% rente moet betalen (afhankelijk van het type financiering), wat betekent dat u € 90 aan rente per jaar moet betalen. Dat betekent dat u € 70 slechter af zou zijn als u geld zou lenen in plaats uw spaargeld te gebruiken om de auto te kopen.

Tip: als u niet zeker weet of u genoeg spaargeld hebt om een auto direct te betalen, kunt u ook het grootste deel aanbetalen met uw spaargeld en zo een lager lening afsluiten (en minder rente betalen).

Kredietscores en Autofinanciering

Als u niet kiest om met contant geld uw auto te betalen, kunt u autofinanciering of krediet gebruiken om uw auto te kopen. Als u van plan bent om dit vaker te doen, kunt u de beste deals krijgen als u na verloop van tijd een goede kredietscore behaalt. Maar zorg er altijd voor dat u het kunt veroorloven om een hoog bedrag te lenen, zelfs als uw hoge kredietscore dit toelaat. U moet zeker zijn dat u de volledige termijnbetalingen van de kredietovereenkomst na kunt komen voordat u voor die optie kiest.

Kiezen voor een persoonlijke lening om een auto te kopen:

Een persoonlijke lening van een bank geeft u het voorrecht om de kosten van het kopen van een auto over een tot zeven jaar te spreiden.
Als u niet genoeg spaargeld hebt om een auto te kopen, zijn persoonlijke leningen meestal de beste optie om voor lange termijn geld te lenen.
De maandelijkse terugbetalingen kunnen hoger zijn dan bij andere financieringsopties, maar een voordeel is dat u de auto vanaf het begin van uw leentermijn in bezit heeft.
Maar vergeet niet dat als uw kredietscore niet goed genoeg is, u misschien moeilijker een lening krijgt.
Als u denkt dat uw kredietscore slecht is, zijn er verschillende manieren om deze te verbeteren. Klik hier voor meer informatie over het kopen van een auto via een persoonlijke lening.

Huurkoop

Huurkoop is een andere manier om een nieuwe of tweedehands auto te financieren. U moet een klein percentage van een eerste aanbetaling betalen en later de waarde van de auto in maandelijkse termijnen betalen, met de auto als onderpand. In de meeste situaties moet u eerst een aanbetaling doen op de auto die u wilt kopen. Dit is meestal 10% van de waarde van het voertuig. De resterende waarde van de auto kan in termijnen worden betaald over een periode van 12 tot 60 maanden. Huurkoop wordt meestal geregeld door de autohandelaar of tussenpersoon. De tarieven zijn zeer concurrerend voor nieuwe auto’s, maar zijn vaak lager zijn voor tweedehands auto’s.

Dit zijn de belangrijkste punten die u moet weten:

• De auto is niet volledig in uw bezit totdat de laatste betaling is voltooid, dit in tegenstelling tot een persoonlijke lening. Dit betekent dat de lening de auto als onderpand heeft, dus als u betalingen mist, kunt u de auto verliezen.
• Huurkoopovereenkomsten worden opgesteld door de autodealers samen met de diensten die worden aangeboden door de makelaars.
• Huurkoopovereenkomsten bieden vaak de beste tarieven voor nieuwe auto’s, dus u moet de beste prijs voor de tweedehands auto’s checken als u van plan bent er een te kopen. Er zijn ook bepaalde consumentenrechten die verbonden zijn aan huurkoopovereenkomsten.
• Als u de auto wilt retourneren nadat de halve betaling is voltooid, kunt u dit mogelijk doen als dit in uw contract wordt vermeld.
• Een andere clausule in deze overeenkomst is dat wanneer u eenmaal een derde van het totale bedrag dat u aan de geldschieter verschuldigd bent, heeft betaald, hij/zij uw voertuig niet kan terugnemen zonder een rechterlijke uitspraak.

Lees meer over het kopen van een auto door middel van huurkoop

Persoonlijke contractaankoop (PCP):

Een Personal Contract Purchase (PCP), vrij vertaald een persoonlijk koopcontract, is een meer verwrongen manier om een auto te financieren. Het lijkt op een langetermijnhuurplan waarmee u de auto kunt gebruiken totdat het contract afloopt. Bij het einde van het contract, kunt u een van de volgende opties kiezen:

• De auto teruggeven aan de financierder.
• De inruilwaarde aan de financierder betalen en de auto houden.
• De inruilwaarde gebruiken om een nieuwe auto te kopen.

U moet eerst weten hoe een PCP werkt om ervoor te zorgen dat dit de juiste optie voor u is. Hier zijn de stappen om een PCP-deal te begrijpen:

• Voordat de PCP is bepaald, moet u een kredietcontrole doorkomen. In dit proces wordt uw vermogen om de maandelijkse terugbetaling te betalen echter niet gecontroleerd. Voordat u een PCP-deal ondertekent, moet u echt zeker weten dat u alle betalingen kunt betalen gedurende het tijdsbestek van het contract, dat maximaal vier jaar kan duren.
• Om de PCP-deal te starten, moet u een eerste aanbetaling doen. Meestal is dit 10% van de autowaarde.
• Zorg ervoor dat u tijdens uw contract binnen uw kilometerbeperking rijdt. Er kunnen kosten aan verbonden zijn als u de voorgeschreven kilometerlimiet overschrijdt.
• Als u de auto na de voltooiing van het contract wilt bezitten, moet u een laatste betaling doen die wordt aangeduid als een ‘ballonbetaling’. Deze betaling zal gebaseerd zijn op gegarandeerde inruilwaarde van de auto na uw gebruik, die varieert van enkele honderden tot enkele duizenden euro’s. Vaak is deze betaling groter dan uw maandelijkse betaling. Wees dus bereid om wat euro’s te sparen voor deze ballonbetaling.
• Als u niet van plan bent om de auto te kopen, kunt u deze zonder verdere betalingen aan de financierder teruggeven. Als alternatief kunt u ook aanbieden om de inruilwaarde aan de geldschieter te betalen en een nieuwe aanbetaling voor een nieuwe auto doen.

Personal Contract Hire (PCH):

Met PCH-leasing kunt u elke paar jaar een nieuwe auto rijden, met relatief lage maandelijkse betalingen en zonder zorgen over de inruilwaarde van de auto. Als u de auto na de beëindiging van een PCP-contract niet wilt kopen, is een PCH wellicht een goedkopere optie om te overwegen. Hieronder zijn enkele punten waar u op moet letten:

• De huurovereenkomst duurt 2 tot 5 jaar.
• Een kredietcontrole is verplicht.
• U moet vooraf een aanbetaling ter waarde van 3 maandbedragen doen.
• Er is geen optie om het voertuig te bezitten en u moet het voertuig aan het einde van het contract gegarandeerd teruggeven.
• De maandelijkse betalingen zijn normaal gesproken hoger dan wat u betaalt voor gelijkwaardige voertuigen die via PCP worden verhuurd, maar over de volledige duur van het contract betaalt u doorgaans minder met een PCH-contract.
• Soms krijgt u misschien een onderhoudspakket in het contract dat zaken als jaarlijkse wegenbelasting en onderhoudskosten dekt.
• Ook heeft dit contract strikte bepalingen en voorwaarden met betrekking tot het maximaal aantal kilometers die u mag rijden.

Weinig belangrijke punten om te weten over PCP’s en PCH’s:

• Controleer uw contract altijd grondig door de algemene voorwaarden duidelijk te begrijpen, zodat u zeker weet dat u elke clausule kent. Als er zich in de toekomst een situatie voordoet dan moet u weten of u uw overeenkomst kunt wijzigen.
• Zorg ervoor dat u het precieze bedrag kent dat u elke maand moet betalen. Het kan zijn dat u meer betaalt met een PCP-deal dan met andere soorten autofinanciën. PCH, aan de andere kant, is altijd goedkoper.
• Houd de kilometerstand goed in de gaten, omdat u meestal moet betalen voor het overschrijden van de vooraf bepaalde kilometerstand.
  Kosten die verbonden zijn aan overmatige slijtage en beschadigingen, zoals krassen, kunt u tegen betaling afkopen.
• In het geval dat u de deal vroegtijdig wilt beëindigen of wilt annuleren, moet u bij een PCP een derde of 50% van de autowaarde aan de financierder betalen. Het vroegtijdig beëindigen van een PCH-contract betekent dat u waarschijnlijk de volledige leasekosten moet betalen, dus is het raadzaam om goed na te denken voordat u de overeenkomst annuleert en van tevoren grondig onderzoek doet naar de te betalen kosten. Ook moet de auto in goede staat zijn anders kunnen er reparatiekosten worden berekend.
• Als u van plan bent uw auto in het buitenland te gebruiken, laat dit dan in uw contract vastleggen omdat veel bedrijven een limiet stellen aan het aantal dagen dat uw auto in het buitenland mag zijn.

Een auto kopen met een creditcard:

Een andere optie om uw auto te kopen, is om uw creditcard te gebruiken om het volledige of een deel van de prijs van uw totale auto te betalen. Het gebruik van een creditcard geeft u een extra bescherming op de volledige aankoopprijs van de auto zolang de waarde van de auto meer is dan € 100 en minder dan ongeveer € 35.000 (afhankelijk van de bank en de dealer), en op voorwaarde dat u kunt voldoen aan al uw maandelijkse kaartbetalingen. U kunt een kleine eerste storting van bijvoorbeeld € 20 betalen voor een auto ter waarde van € 5.000 en het resterende bedrag betalen met een bankpas of andere financieringsopties en u heeft nog steeds de bescherming die de creditcard biedt. Sommige dealers accepteren creditcardtransacties echter niet. Maar voordat u een creditcard gebruikt, moet u er rekening mee houden dat de rentetarieven op creditcards veel hoger kunnen zijn dan bij andere financieringsopties. Een overeenkomst van 0% is meestal het beste, omdat u de lening meerdere maanden kunt betalen zonder rente te hoeven betalen. Als u geen 0%-overeenkomst heeft, is het beter om het bedrag meteen te betalen om te voorkomen dat u extra rente moet betalen.

Vriendenlening

Dit is een vorm van handel tussen individuen, of ‘vrienden’, zonder de tussenkomst van een financiële instelling zoals een bank. Als u geld wilt lenen, zijn er veel websites die u matchen met mensen die u geld willen lenen. De bedrijven achter deze diensten worden ‘platforms’ genoemd die fungeren als intermediair tussen de kredietnemers en de kredietverstrekkers. Veel van hen bieden lagere rentetarieven dan de traditionele leningen, die zullen afhangen van bepaalde factoren, zoals uw kredietwaardigheid. U kunt een aantal goede deals krijgen als u een goede kredietgeschiedenis heeft en geen conflicten uw leengeschiedenis heeft. Als u een vriendenlening aanvraagt, worden uw kredietscores gecontroleerd met behulp van een kredietreferentiebureau gecombineerd met controles van het gebruikte platform.

Dingen om te onthouden voordat u een beslissing neemt

Als u van plan bent uw bestaande auto te verkopen, beslis dan op een verstandige manier of u deze gedeeltelijk inwisselt bij een dealer of deze particulier verkoopt. Houd er altijd rekening mee dat het uiteindelijk uw doel is om het meeste uit de deal te halen in termen van winst. Meer winst zal er uiteindelijk voor zorgen dat u minder geld hoeft te betalen voor uw nieuwe auto.

Als u kiest voor een persoonlijke lening of autofinancieringsovereenkomst, zijn hier enkele dingen die u moet overwegen:

• Onthoud altijd dat u een vergoeding moet betalen als u de voorspelde kilometerstand overschrijdt.
• Vergelijk de totale kosten van het lenen, inclusief rente en andere kosten, over de looptijd van de lening.
• Stel uzelf de vraag of u de onderhoudskosten van de auto naast de maandelijkse terugbetalingen kunt betalen.
• Vergelijk de rentetarieven aan de hand van het jaarlijkse kostenpercentage (APR), dat de rente naast de kosten van alle andere kredietverstrekkers omvat. Hoe groter het bedrag dat u terugbetaalt, des te lager de rente zal zijn.
• Denk goed na voordat u de betalingsbeschermingsverzekering of GAP-verzekeringsdekking aanschaft, die uitbetaalt als uw auto wordt gestolen of total loss raakt. Beide kunnen duur zijn en een beperkte dekking bieden.

Conclusie:

Alle hierboven beschreven autofinancieringsmogelijkheden kunnen verwarrend zijn en we begrijpen dat het moeilijk is om een goede deal en de beste optie voor u te bepalen. Maar afgezien van de tips die we eerder hebben gegeven, moet u twee belangrijke aspecten begrijpen: hoe en wanneer u kunt terugbetalen. Bekijk de positieve en negatieve kanten van elke optie en kijk of u geld kunt besparen door te kiezen voor een optie die u eigenlijk niet op het oog had.
Zorg er ook voor dat de lening die u van plan bent te kiezen, voor u betaalbaar is en dat u voor al uw bestaande verplichtingen en essentiële zaken zoals uw hypotheek, vaste lasten en kosten van levensonderhoud kunt zorgen. Plan uw financiële stabiliteit voor de toekomstige omstandigheden en controleer of uw financiële positie toekomstige terugbetalingen zal toestaan.